2 ACTIFS SUR 10 NE SONT PAS COUVERTS

PAR UN CONTRAT D ASSURANCE PRÉVOYANCE.

Source : Observatoire de l imprévoyance Septembre 2022.

AVEC LA PRÉVENTION ET LA COMPLÉMENTAIRE SANTÉ,

LA PRÉVOYANCE EST UN ÉLÉMENT-CLÉ

DE LA PROTECTION SOCIALE.

DE L IMPORTANCE D ÊTRE PRÉVOYANT

PRÉVENTION

Pensez-vous à ce qu il adviendrait financièrement si vous deviez être confronté à un aléa de la vie, un accident, un long arrêt maladie, la dépendance d un proche  ? Bien que fréquentes, ces situations sont souvent éludées par les Françaises et les Français qui s estiment, à tort, bien couverts par le système de protection sociale. Tout le monde connaît son assurance santé, sa mutuelle, mais personne ne connaît sa prévoyance, ce qu elle couvre et comment elle s applique lorsque survient un accident , explique François-Xavier Albouy, économiste de la santé et directeur de recherche de la chaire Transitions démographiques, Transitions économiques de Paris-Dauphine. Selon l Observatoire de l imprévoyance, créé avec son appui, 24 % d entre nous se croient protégés sans avoir de contrat prévoyance. Cette ignorance est bercée par l illusion que la Sécurité sociale ou l État interviendra en cas de coup dur , poursuit l économiste.

De fortes inégalités Une situation problématique, d autant que nous ne sommes pas égaux devant la couverture de ces risques. Selon l Observatoire de l imprévoyance, deux actifs sur dix ne sont pas couverts, et près d un sur deux l est insuffisamment. Les plus mal lotis étant les ménages les plus modestes, avec un risque accru de basculer dans la précarité. Seuls les cadres du privé disposent d une couverture complémentaire de prévoyance obligatoire souscrite par leur entreprise, alors qu ils bénéficient généralement d un meilleur accès aux soins et d une moindre pénibilité que les autres catégories de salariés. Toutefois, les garanties diffèrent selon le secteur d activité et la taille de l entreprise. Si 60 à 70 % des fonctionnaires disposent d une garantie prévoyance, ils subissent d importants trous de couverture , notamment en cas d invalidité. Chez les travailleurs non-salariés, 35 % des artisans et des professions libérales seulement sont couverts en cas d un arrêt maladie ou d une invalidité. Enfin, parmi les travailleurs en transition, seuls les chômeurs indemnisés peuvent être couverts au mieux pendant douze mois via le système de la portabilité. Dans tous les cas, l épargne individuelle est loin de pouvoir répondre aux conséquences financières énormes que peut entraîner, par exemple, la naissance d un enfant handicapé , note François-Xavier Albouy.

D importants impacts sociaux L absence de système de prévoyance efficace engendre aussi un coût collectif. La charge financière subie par l ensemble des ménages, confrontés à un accident de la vie en raison de l insuffisance ou de l absence de couverture prévoyance, est ainsi estimée à 15 milliards d euros par an. Ce coût a un impact sur la prise en charge du handicap, souligne l économiste. Car, c est autant de pouvoir d achat en moins pour acquérir du matériel moderne et des équipements nécessaires à l autonomisation des personnes, ainsi que pour faciliter leur insertion professionnelle. Il pèse aussi sur les décisions publiques, en contribuant au fait que le secteur du handicap ne bénéficie pas d une protection sociale moderne. L allocation aux adultes handicapés a le mérite d exister, mais son montant reste indécent par rapport aux normes internationales. L imprévoyance fait aussi courir des risques aux actifs qui sont en situation d aider un proche dépendant, avec tous les problèmes qui en découlent à la fois pour leur équilibre personnel, mais aussi pour leur progression de carrière. Sans compter les conditions de vie des personnes en situation de dépendance qui sont loin d être satisfaisantes. L absence de prévoyance finit par coûter très cher à la société.

QUELS RISQUES COUVERTS ?

Un contrat d assurance prévoyance couvre trois grands risques :

l incapacité temporaire de travail, l invalidité, le décès.

Certains dispositifs de prévoyance peuvent également

accompagner les actifs aidants, en leur permettant d arrêter leur activité temporairement,

de se faire remplacer ou d accéder à des services d accompagnement.

Un sujet absent des débats Si la pandémie a fait entrer la notion d incertitude dans notre quotidien, la prévoyance est encore trop absente des débats publics. Ainsi, la réforme des retraites en cours, qui entend allonger la durée d activité, fait l impasse sur les risques d arrêt, d incapacité de travail et de décès, qui augmentent pourtant fortement à partir de cinquante-cinq ans. Or, aujourd hui, près de 10 % des actifs sont en situation d invalidité ou de handicap au moment de leur départ à la retraite, dont un ouvrier non qualifié sur quatre, selon l Institut des politiques publiques. Une étude du Centre d études de l emploi et du travail (CEET), publiée en février 2023, montre qu en repoussant de deux ans l âge minimum de liquidation de pension ou l âge d ouverture des droits, la précédente réforme des retraites de 2010 a entraîné une augmentation significative des arrêts maladie après soixante ans ...

En attente d une réponse collective Pour François-Xavier Albouy, il est urgent de sortir de cette situation. La prévoyance est le parent pauvre de la protection sociale, alors que son rôle est essentiel. Il s agit de répondre à des enjeux de cohésion sociale afin de limiter les exclusions liées à la maladie, au décès et au handicap. Par conséquent, il est nécessaire d augmenter les garanties prévoyance des contrats collectifs et de les généraliser à l ensemble de la population active dans les meilleurs délais. Et, il est impossible de couvrir ce risque autrement que par une mutualisation, de manière à minimiser sa charge financière. Condition sine qua non pour permettre à chacune et chacun de pouvoir rebondir en cas d événement grave.

Katia Vilarasau

PIERRE-CHARLES PRADIER MAÎTRE DE CONFÉRENCES EN SCIENCES ÉCONOMIQUES À L UNIVERSITÉ PARIS 1 PANTHÉON-SORBONNE.

Quels sont les risques de l imprévoyance ? Dans une famille, lorsque l un de ses membres subit un grave accident ou une maladie qui se traduit par une incapacité à travailler, ou lorsqu un enfant naît avec un handicap, la perte de revenus qui en découle impacte directement son niveau de vie. Avec des conséquences immédiates majeures : sur la possibilité de payer le loyer ou celle de mener des études pour les enfants, par exemple. Avec des répercussions aussi sur le long terme, par le biais de la perte des droits à la retraite. Et ce, même s il s agit d un accident du travail ou d une maladie professionnelle qui sont pris en charge par la Sécurité sociale : contrairement à ce que beaucoup de Françaises et de Français pensent, notre système de protection sociale ne peut pourvoir à tout. Le barème de base de la Sécurité sociale ne permet pas de remplacer complètement les revenus perdus.

Quelles sont les difficultés à appréhender ces risques ?

Bien qu ils ne soient pas si rares, ils nous semblent exceptionnels. Difficile de penser à une couverture prévoyance lorsque l on est jeune et en bonne santé ! Pointer les conséquences de l imprévoyance est donc souvent contre-productif, parce que nous avons une aversion naturelle et une crainte à appréhender les risques de survenue d un accident ou d une longue maladie tant que la foudre ne nous est pas tombée dessus. De plus, nous sommes dans l illusion que notre modèle social est le meilleur au monde et ne peut être perfectible. Or, la couverture de ces risques est très variable d une personne à l autre, selon son secteur d activité, son statut professionnel, la taille de l entreprise, etc.

Comment inciter à mieux les prendre en compte ? Au même titre que les bilans de compétence, nous pourrions mettre en place des bilans de couverture d assurance qui nous permettraient de mieux nous informer sur nos droits et nos garanties prévues pour faire face aux aléas de la vie. L entrée dans la vie active ou la naissance d enfants pourraient également être des moments-clés pour faire le point sur sa couverture prévoyance.

Propos recueillis par Katia Vilarasau

NON, LA SÉCURITÉ SOCIALE NE POURVOIT PAS À TOUT

ELLE RÉPOND À DES ENJEUX DE COHÉSION SOCIALE,

AFIN DE LIMITER LES EXCLUSIONS LIÉES À LA MALADIE, AU DÉCÈS

ET AU HANDICAP.

CALCULEZ VOS RISQUES

Le simulateur de l Observatoire de l imprévoyance permet de déterminer votre

niveau d exposition au risque d imprévoyance. En une dizaine de questions, ce quiz détermine

votre indice d imprévoyance, assorti de cas concrets.

De quoi mesurer et vous informer sur votre niveau de prévoyance et sur les risques

auxquels vous vous exposez. gdl.groupe-vyv.fr/parcours/quizz

08 - Valeurs Mutualistes n°332 - 2e trimestre 2023